Tallene er i, og en ting er helt klart - amerikanere har det dårlig med penger. Mot slutten av fjoråret rapporterte NerdWallet.com at amerikansk husholdningsgjeld utgjorde nesten 13 billioner dollar. Over 900 milliarder dollar av dette er fra kredittkort, og den gjennomsnittlige gjeldsholdende husholdningen har mer enn $ 15 000 i kredittkortgjeld. Men amerikanere er ikke de eneste som har gjeldsproblemer. En studie fra The National Bureau of Economic Research fant ut at mens 74, 9% av de amerikanske husholdningene har en viss gjeld, er mer enn 60% av husholdningene i Canada, Nederland og Storbritannia i samme båt.
Billy Funderburk fra Funderburk Financial kriterer denne gjeldskrisen opp til vår manglende evne til å utsette tilfredsstillelse. Så altfor forenklet som det kan se ut, kan det å være å redde våre ønsker om å "ha det nå" være det som vil redde oss fra økonomisk uro. Som Funderburk uttrykker det, "Det er ingenting som får deg til å føle deg mer økonomisk bundet enn å ha betydelig gjeld."
Uansett din egen gjeldssituasjon, er det mange måter å forbedre din økonomiske sikkerhet. Les videre for 20 faux pas for å unngå når du jobber for økonomisk trygghet. Og før du saler ned og ansetter en proff som hjelper deg med å ordne opp i ting, må du huske å lese gjennom disse 20 hemmelighetene som din økonomiske rådgiver ikke vil fortelle deg.
1 Lån fra 401K for å kjøpe et hjem.
Shutterstock
Å spare til pensjon er vanskelig som det er, men å dyppe ned i pensjonsfondene dine tidlig vil ikke bare pådra deg gebyrer, men det vil også ta flere års vekst unna at du aldri kan komme tilbake. Christopher Flis fra Resilient Asset Management, sier: "Ved å låne fra dyrebare 401 (k) midler, pantsetter du i hovedsak pensjonskassene dine - ikke en god ide. Hvis du ikke har råd til forskudd, LEIE! hjem — eiendomsskatt og reparasjoner — blir ikke verdsatt av potensielle kjøpere. Dessuten har de nye skattelovene devaluert boligeierskap ved å begrense fradragsberettigelsen for statlige og lokale inntektsskatter. " Og for mer gode råd om penger, må du vite at dette er nøyaktig hvor mye penger du trenger å tjene for å være lykkelig.
2 Kompromittere dine økonomiske reserver.
Shutterstock
De fleste økonomiske rådgivere foreslår at du sparer nok til at husholdningen din skal overleve i 6 til 12 måneder uten jevn inntekt. Å bygge et nødfond er ikke noe nytt konsept. Uansett hva du kaller det, økonomisk reserve, regnfull dagsfond, kontantstash eller noe annet, er det viktig å legge bort litt penger i nødstilfeller.
Den vanskelige delen kommer da i å la pengene være i fred. Hva utgjør en "nødsituasjon" likevel? Selv om dette kan være forskjellig fra person til person, ikke la deg lure til å tenke at å kjøpe bil eller hjem er en god bruk for dette møysommelig sparte penger. Du vil angre på det hvis og når en uforutsett medisinsk nødsituasjon dukker opp, mister du jobben eller blir påvirket av en naturkatastrofe.
Sam Watkins, finansplanlegger med TrueNorth Wealth antyder at vi ville ha det bedre med å bruke finansieringsalternativer for å kjøpe en bil eller et hjem enn å kompromittere reservene våre. Ønsker du å spare litt penger? Slik kutter du $ 10.000 fra dine årlige utgifter.
3 Kjøpe dyre investeringsbiler.
Livrenteprodukter og aktivt forvaltede midler har alle samme bagasje. De er høyrisiko og høye kostnader. Den mulige avkastningen kan være betydelig høyere, men mye av den høyere avkastningen går til å dekke kostnadene for selve investeringen - enten administrasjonsgebyr, provisjoner eller dekke tap.
Etter å ha beregnet alle kostnadene på denne typen investeringskjøretøyer, vil du sannsynligvis finne at rimeligere, mer diversifiserte alternativer ville ha gitt deg langt bedre, samtidig som du fjernet mye stress. Og for flere måter å leve finansielt smartere, er her 25 daglige vaner som rike mennesker sverger ved.
4 Å bli sittende fast med en livrente.
Forlokkelsen av livrenter ligger i det faktum at de har garantert avkastning. Men en godt diversifisert portefølje av aksjer og obligasjoner kan være like "trygg." Det er også viktig å merke seg at de fleste livrenter ikke støttes av FDIC eller NCUA, de er bare forsikret av den økonomiske sikkerheten til investeringsselskapet.
Hovedpoenget er at livrenter er festet med svært høye kostnader. Sam Watkins delte opplevelsen fra en klient som hadde kjøpt 11 livrenter med et tidligere finansbyrå. Siden 2012 utgjorde den klientens avkastning på investeringen bare 1, 5% over hans opprinnelige investering. Hadde Mr. Watkins 'klient investert i stedet i et mer effektivt totalindeksefond, ville han tjent 15% og omtrent doblet pengene sine.
5 Ikke tillater nok tid.
Shutterstock
Sammensatt interesse er ikke den eneste grunnen til at vennen din er. Historien viser at markedene stiger og faller, og uberegnelig handel og panikk koster ofte investorer millioner. I tillegg gjør det bare mer vondt i markedene.
Å prøve å "slå markedet" og bruke hyppige handelstaktikker koster vanligvis mer enn det vinner. Poenget med kjøp og salg er når meglere belaster provisjonen deres. Begynn tidlig og gi det tid. Når det gamle ordtaket går, "kommer gode ting til de som venter." Og for å skinne godt inn i dine gylne år, følg våre 25 regler for et velstående pensjonisttilværelse.
6 Ikke utnytter selskapskamper.
Et tema utvikler seg - pensjonering er ingen spøk, og de fleste klarer ikke realistisk å beregne hele pensjonsbehovet. Husk at det å søke profesjonell rådgivning uten tvil er en av de beste måtene å sikre at du unngår store feil, nesten alle vil si å begynne å bidra til ditt arbeidstilbudte pensjonskasse, og å oppfylle kravene til selskapets kamp.
I emnet selskapskamper uttaler Robert R. Johnson, PhD, CFA og president og administrerende direktør for The American College of Financial Services, "Kanskje den verste økonomiske feilen noen kan gjøre er å avvise gratis penger." En firmakamp er jo så nær "gratis lunsj" som den blir! Og for flere gode selvhjelpsråd, her er 30 geni-triks som vil gjøre livet ditt enklere.
7 Kjøpe en ny bil.
Chris Whitlow, administrerende direktør for leverandøren av økonomiske fordeler, Edukate, skriver: "En av de største økonomiske beslutningene som folk vil leve for å angre på er å kjøpe en ny bil. Den er ofte født ikke av behov, men av bil misunnelse; folk ser at kollegene får en ny bil bil, og de tror de trenger en. I følge den siste rapporten fra Kelley Blue Book, er gjennomsnittlig kostnad for en ny bil $ 35 444. Det betyr en betaling på 500 dollar eller mer hver måned for de neste fem årene - for en avskrivningseiendom. Faktorer deretter forsikring og vedlikehold."
Whitlow har sverget av bileierskap og velger i stedet for ride-share-tjenester som Lyft og Uber. Selv om dette kanskje ikke er praktisk for deg, hvis å eie en bil er det du trenger, må du huske den gjennomsnittlige bilens avskrivningskurve vanligvis er brattest de første årene.
8 Kjøpe et "prosjekt hjem."
Shutterstock
Vi har alle den ene naboen med det halvferdige gjerdet, alt-men-glemt hage og 4-år-og-tellende kjøkkenrenovering. Ingen vet bedre enn deg hvor dyrebar tiden din er, og med mindre du allerede har alle ressursene og ferdighetene til å fullføre jobben, kommer du garantert til å ende opp med mer hodepine og søvnløse netter enn det er verdt. Spar deg bryet ved å ikke kjøpe et prosjekt. Du vil ende opp med å bruke mindre enn du vil når du endelig gir etter og ansetter en proff for å fullføre jobben. Og for mer rådgivning hjemme, her er de 20 genius måtene å gjøre husarbeidet morsommere på.
9 Betaler for mye for utdannelsen din.
Shutterstock
Utdannelsen din er sannsynligvis den viktigste investeringen du noensinne vil gjøre. Det vil definere fremtiden din og bli en viktig del av den du er. En vanlig misforståelse er at en persons karrieresuksess bare er like bra som prestisje for sin høyskoleutdanning. Selv om det er mye trang å gi til grader fra Ivy League-skoler, er realiteten at flertallet av de mest anerkjente selskapene i vår tid - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills og mange flere - avslår Ivy League nyutdannede for kandidater fra andre skoler i hver ansettelsessyklus.
Vei utdanningskostnadene dine mot anslått inntekt - hva blir avkastningen på investeringen? Å betale $ 100 000 for en grad som vil gi deg en årslønn på $ 60 000 på karrierehøyden er en sikker måte å tilbringe hele livet ditt økonomisk under vann. Åh, og for mer om Ivy League-skoler: Her er 20 kjendiser som du ikke hadde noen ide om uteksaminert fra Ivy League-skoler.
10 Å få uforsvarlige studielån.
Jordan Linville fra BrightRates.com sier: "Løftet om mer skolegang er lokkende. Det er løftet om en jobb du vil like mer enn den du har i dag, løftet om mer penger og forsikringen om at du investerer i deg selv. Pluss at myndighetene vil gi deg lave renter til å betale for det! Dette har vært salgstoppen som for-profit og noen ikke-for-profit-universiteter har brukt i årevis, men studenter får ofte ikke jobber som er bedre etter endt utdanning, og mange uteksaminerer ikke i det hele tatt, men må fortsatt betale for klassene de tok. Statslån er ikke gratis penger - du må fortsatt betale tilbake det. Det er absolutt situasjoner der utdanning kan være det riktige svaret, men studielånskrisen på 1, 2 billioner dollar i USA viser at løftene mange universiteter har gitt bare ikke samsvarer med verdien av utdannelsen."
11 Få et rentelån bare.
I vår kultur i dag er lån ekstremt vanlig. Undergangen her er at folk har en tendens til å overse risikoen som er involvert. Låntakere bør huske at å låne penger alltid innebærer risiko, og lån med bare renter er blant de mest risikable.
Hva er fordelene? Bare rentelån betyr at du har lavere månedlige utbetalinger, og at du kan kjøpe et større eller mer verdifullt hjem. Men ikke glem at etter at bare renteperioden er over, vil du fortsatt ha hele hovedbeløpet igjen å betale.
Ja, du kan ganske enkelt selge boligen, men hva om boligverdien har blitt svekket? Du må betale forskjellen ut av lommen. Omtrent alt å gjøre med bare lån er mer risiko for låntakeren. Det er sant at hvis stjernene samsvarer helt riktig, har bare lån som har potensial til å gi store økonomiske fordeler til låntageren. Men låntakere bør huske at både potensielle fordeler og potensielle tap er basert på faktorer som er svært ustabile og ofte fullstendig utenfor deres kontroll. Og for mer råd på høyt nivå, her er 5 millionær penger hemmeligheter du kan bruke.
12 Å ansette en rådgiver av feil grunn.
Mange ansetter rådgivere for å gjøre dem rike. Det er tross alt den amerikanske drømmen. Men husk at rådgivere burde ansettes for deres ekspertise, ikke løfter om avkastning. Ansett en rådgiver for å unngå feil som å ikke diversifisere porteføljen. Rådgiveren din bør ansettes for å styre risiko og for å minimere kostnadene. La dem hjelpe deg med å ta de riktige beslutningene. Å bli rik er opp til deg.
13 Holder følge med Joneses.
Du vet at Joneses, som ferierer 3 ganger i året, har båt og kjører skinnende nye biler. I følge Billy Funderburk: "Jeg har lagt merke til at en av de vanligste årsakene til at folk har problemer med å utsette tilfredsstillelse, er deres behov for å følge med sine naboer og venner. Vi har en tendens til å tro at vennene våre dømmer oss mer enn de faktisk gjør på vår 'synlige' økonomiske formue - eller utseendet til rikdom. " Slutt å sammenligne og begynn å leve for deg. Sjansen er stor, Joneses er på randen av konkurs.
14 Å ikke opprettholde ditt største aktivum - ditt hjem.
For de fleste amerikanere utgjør boligkostnadene vår største utgift, og tar mellom 30% og 50% av vår månedlige inntekt. Imidlertid er hjemmene våre også de største og mest verdifulle eiendelene. Likevel antyder John Bodrozic, medgründer av HomeZada at mange huseiere ikke kommer til skikkelig vedlikehold av hjemmet. Dette fører til oppblåste reparasjonskostnader og devaluering.
Ved å følge med på rutinemessige vedlikeholdstiltak som finjustering i redskapsskapet, fikse rørleggerlekkasjer og vedlikeholde innkjørselen og hagen, kan vi unngå kostbare utskiftninger samtidig som vi sikrer hjemmets verdi.
15 Betaler hundrevis av dollar for kabel.
Shutterstock
Husker du dagene du levde for lørdag morgen-tegneserier? Det var den eneste dagen i uken du sto opp før klokka 08.00 bare slik at du kunne se Power Rangers. I motsetning til vennene dine på skolen, måtte du vente til lørdag fordi det var den eneste dagen den sendes på de gratis lokale kanalene. Du brydde deg imidlertid, for det var så mange andre måter du likte å tilbringe ukedagens ettermiddager.
Nå her er du, 20 år senere, og betaler gjennom nesen for hundrevis av kanaler på kabelabonnementet ditt. Du ser ikke engang dem - det er praktisk talt en donasjon. Hvor raus av deg! (Selv om det er tvilsomt at skattemyndighetene vil se det på den måten, så ikke prøv å trekke det.) Jeff Proctor fra DollarSprout.com foreslår at å kutte kabel kan spare deg for over $ 1000 per år, og sannsynligvis vil føre til mer oppfylle hobbyer. Dessuten er ingenting mer frustrerende enn å snu å finne at en film du har ønsket å se i flere måneder, bare for å finne at det er PPV.
16 Behandler ikke abonnementene dine.
Shutterstock
Månedlige abonnementstjenester er rasende i disse dager. Mange programmer har til og med gitt avkall på sine tradisjonelle kjøpsstrukturer for månedlige medlemskontingenter. Smart markedsføringsproblem eller ikke, det er nok av brukerfordeler også.
Problemet er at det med så mange — Netflix, Amazon Prime, Apple Music, mobiltelefonplaner, internettjeneste og mer - blir vanskelig å følge med. Du kan unngå å bruke for mye og fortsatt glede deg over tjenestene dine ved å finne samlet avtaler. Flere av disse tjenestene samarbeider for å tilby kundene begge tjenester sammen med en rabatt, spesielt for studenter. Emily Stanley, finansekspert hos Business.org, sier: "Selv for personlig bruk kan kunder som samler sine internett- og mobiltelefonplaner, spare seg fra $ 50 til $ 100 per måned."
17 Å kjøpe et gymmedlemskap som du ikke bruker.
Shutterstock
I følge Statististic Brain går den gjennomsnittlige gymnastikeren bare to ganger per uke, og 67% av medlemskapene i treningsstudioene blir ikke engang brukt. Scott W. Johnson fra Whole vs. Term Life Insurance anbefaler i stedet å gå til et treningsstudio hvor du kan betale per besøk.
"Dette eliminerer ubrukelig desember når ingen har tid til å gå, i tillegg eliminerer du automatisk betalingene dine når du slutter å trene."
18 Prøver å bruke gjeld til å bygge din personlige økonomiske portefølje.
Det er enkelt, egentlig. Ikke kjøp ting du ikke har råd. Til og med SNL kom ombord med denne. Det er enkelt å rettferdiggjøre og si at investeringer i fremtiden er ansvarlige måter å bruke gjeld på. Det er slik virksomheter er så vellykkede, ikke sant? Dette er farlig territorium. Økonomistyring for en virksomhet er en helt annen ballpark enn personlig økonomistyring. Dessuten er det også hvordan så mange virksomheter mislykkes. Du vil gjøre best for å minimere din personlige økonomiske risiko. En mislykket investering kan bety personlig økonomisk katastrofe.
19 Bruke kredittpoengene dine som et mål på din økonomiske sikkerhet.
Shutterstock
Hurra! Du har endelig nådd en score på over 750! Gratulerer, du låner mye penger. Hmm, noen gang tenkt på det på den måten? Sannheten er at kredittscore er et sammensatt system som er ment å hjelpe långivere til å ta utdannede beslutninger om hvem de skal låne ut, og hvordan du definerer lånevilkårene. Ikke noe mer.
Du kan si at en høy kredittscore betyr at du er virkelig god til å gå inn og betale ned gjeld. Hvis det ikke høres så ille ut, er du sannsynligvis en del av gjeldskrisen på 13 billioner dollar. Alt dette blir sagt, er det viktig å merke seg den betydelige rollen som kredittpoengsummen din spiller i økonomien - spesielt når det er på tide å kjøpe et hjem. Imidlertid er det langt bedre måter å måle din økonomiske sikkerhet på. For eksempel å måle verdien av eiendelene dine mot dine totale forpliktelser.
20 Begynner ikke tidlig å spare til pensjon.
Det er sant, du har mange år igjen til 60-tallet. Det er mye tid å bekymre deg for pensjonisttilværelse, og akkurat nå har du husleie, bilbetalinger, forsikring, regninger og så mange andre utgifter som ikke kan omsettes, som din magre lønn knapt dekker som den er.
Pensjonsårene våre er et vanskelig konsept å gi enda noen minutter av vår dyrebare tid og tanke på. Og det er sant at levekostnadene for de økende generasjonene øker. Faktisk rapporterer National Institute on Retirement Security at 66, 2% av de arbeidende tusenårene (de som er født mellom 1981 og 1991) ikke har spart noe på pensjon. Men mens det å finne midlene kan kreve litt kreativitet, kan du begynne å spare for pensjonering endre din økonomiske fremtid med hundretusenvis av dollar.
Hvordan? Det hele kommer ned til den middels rente på matematikperioden. Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus and Assoc. Professor ved Doane University forklarer at 44 år - 23 år til 67 år - med å investere $ 3000 per år ($ 132 000 totale investeringer) i en Roth IRA kan forvente å gi over 1 million dollar. I motsetning til å vente til 43 år, og investere 5 500 dollar per år til 67 år (også $ 132 000 totale investeringer) vil gi bare litt over $ 350 000. Så mens tusenårene har litt grunn til å dekke, er det en betydelig gevinst for den største generasjonen i Amerika - tiden er på din side.
For litt seriøs inspirasjon til personlig økonomi, møte mannen som tjente 16, 5 millioner dollar på YouTube bare i fjor.
