Du har hørt alle klisjeene som finansrådgivere elsker å tute: "Få pengene dine til å fungere for deg!" "Slutt å tjene penger, begynn å tjene rikdom!" De er alle gode følelser, for å være sikker, og sannsynligvis solide råd. Men hva med ting som skjer bak fasaden til det silkebåndet og godt presset drakt, som han eller hun ikke forteller deg?
Hvis du er nysgjerrig, kan du lese videre for å oppdage alle tingene som din økonomiske planlegger holder for seg selv. Og før du bestiller en konsultasjon, kan du alltid lære litt mer om hvordan du håndterer din hardt opptjente deig ved å lese deg ut på de 52 måtene å være smartere med penger i 2018.
1 Du bør ikke alltid ansette proff.
Før du begynner å sammenligne forskjellige rådgivningstjenester, er det viktig å vite når du skal bruke en profesjonell og når du kan gjøre det på egen hånd. Spesielt rundt skattesesong. Innlevering av postkortskatt er kanskje ikke her ennå, men situasjonen din er fremdeles sannsynligvis langt mindre komplisert enn du tror.
Å spørre rundt for å forsikre deg om at du har benyttet deg av alle skattemessige avgifter tilgjengelig for deg, er kanskje ikke en dårlig idé. Men hvis du bare har en W-2 (eller kanskje to) og ingen andre inntektsstrømmer, er du sannsynligvis bedre med å gjøre det alene. Og for mer om skatt, kan du sjekke det siste øyeblikkets skattemessige trekk du trenger å vite.
2 Alle proffene er ikke de samme.
Vet forskjellen i forkortelser. Sertifiserte regnskapsførere (CPA) går gjennom statlige sertifiseringer for å håndtere regnskap, revisjon, skatter og rådgivning. Innmeldte agenter (EA), sertifiserte økonomiske planleggere (CFP) og skatteadvokater har hver sine lisenser og sertifiseringer også, men begrenser deres kompetanse til mer spesifikke områder.
3 Og du kan faktisk spare penger ved å gå til en EA i stedet.
Shutterstock
I motsetning til CPA-er, er ikke EA-er pålagt å gjennomgå streng testing, og er ikke spesielt opplært som regnskapsførere. Som sådan kan det hende at de ikke kan gi deg fullstendig, avrundet økonomisk råd fordi de er spesialister på ett område.
Men her er tingen: EAs må fortsatt bestå IRS kompetansetester for å være lovlig autorisert til å gjøre skattene dine som betalt konsulent. Så hvis skattehjelp er alt du trenger, kan en EA være din hastighet. På slutten av dagen vil det å leie en EA sannsynligvis spare deg for mye penger, og de er nok kompetente for dine behov. Og for mer råd om å spare penger, sjekk ut disse 40 måtene å spare 40 prosent av lønnsslippet ditt.
4 Deres "sertifiseringer" kan være falske
Finansiere jobber med mange navn - finansplanlegger, forsikringsspesialist, livstrener, formuesforvalter med mer. Så, hva gir? Stemmer sertifiseringen noe? Det hele kommer ned på typen "råd" du vil få. Motley Fool uttaler det slik: "Bare fordi noen sier at de gir økonomisk rådgivning, kan det ikke hende at de faktisk gir økonomisk rådgivning. De vil kanskje bare selge deg noe."
5 Du bør kjøre en "bakgrunnssjekk"
Shutterstock
Du ser på potensielle nye ansettelser, så hvorfor ikke for din potensielle økonomiske rådgiver? Sjekk den non-profit ressursen Better Business Bureau for eventuelle problemer eller søksmål som involverer rådgiveren eller deres finansielle firma. Gjør noen lekser med Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. for å se om det er noen problemer med rådgiverens lisens. Gjennomføre et intervju. Det er greit å finne ut så mye du kan om denne personen før du ansetter deres hjelp. Du ville ikke gitt noen kontroll over din økonomiske stabilitet, vil du? Og for flere gode intervjueråd, sjekk ut 20 intervjuspørsmål smarte sjefer stiller aldri jobbkandidater.
6 De beste rabattene i avgifter kommer fra venner og familiehenvisninger.
Shutterstock
Ja, de fleste rådgivere tilbyr rabatter, selv om de ikke annonserer dem. Ofte er alt du trenger å spørre. De må på en eller annen måte tjene til livets opphold, så ikke forvent at de vil kutte gebyrene i to for bare enhver kunde. Men å be familie og venner om å henvise deg er en av de beste måtene å finne en anerkjent rådgiver på. Forhandlinger fungerer best med etablerte forhold.
7 De trenger ikke være lokale.
Shutterstock
Austin Galvez CPA fra Haynie & Company bemerker at mange som leter etter en god rådgiver blir hengt opp på å finne noen i nærheten. Selv om dette alltid har vært normen, endrer finanssektoren seg sammen med de fleste andre bransjer som tar i bruk eksterne forretningsløsninger. Galvez antyder at mange proffer er veldig komfortable med Skype, teksting og andre eksterne kommunikasjonsmidler. Hvis du er delvis overfor en viss rådgiver, ikke la nærheten være en avskrekkende.
8 De kjenner virkelig ikke markedet bedre enn deg.
Eller i det minste bør de ikke gjøre (innsidehandel er tross alt ulovlig). Visst, de har sannsynligvis mye mer erfaring med å overvåke markedet enn deg, men egentlig, de vet ikke hvor markedet går og det gjør du heller ikke. Du bør aldri gå inn på en investering uten å konsultere en erfaren fagperson, men du trenger ikke å ta ordet deres som evangelium, heller. I teorien kan du være på samme nivå som rådgiveren din med solid forskning. Følg disse 10 tipsene om pensjonssparing for å sikre at du ikke går i blinde.
9 Hold deg unna løfter og garantier.
Hvis rådgiveren din lover en viss vekst, er dette et stort rødt flagg. Det er utallige faktorer som påvirker markedsveksten, og markedene vil alltid være underlagt en viss volatilitet. Tommelfingerregel: hvis det høres for godt ut til å være sant, er det sannsynligvis. Løfter og garantier er ikke annet enn røyk når det gjelder investeringer.
10 Pass på "vennlige råd".
"Jeg forteller deg at dette produktet kommer til å bli enormt om 5 år." Ja, vi håper i all hemmelighet at en venn vil trekke oss inn på neste Google eller Apple rett før verdien skyrockets. Jeff Rose, CFP og forfatter av Soldier of Finance sa: "Du vet at aksjetipset din venn, familiemedlem eller medarbeider har for deg, som er en" sikker ting? " Newsflash: det er det ikke! Jeg har hatt utallige mennesker som henvendte seg til meg på jakt etter godkjennelsen min på et tilfeldig aksjetips som noen (vanligvis uten investeringserfaring) har gitt dem innsiden til. Neste gang dette skjer, er den enkleste måten å tjene penger er å ikke investere i det."
11 Se opp for produkter som blander investeringer og forsikring.
De kalles noen ganger "hybrid" forsikringer, og refererer vanligvis til visse typer livsforsikringer og livrenter. Hybridpolitikk er ment å betale for langvarig helsehjelp, dersom innehaveren trenger det. Den største fordelen er at du som innehaver kan få mesteparten av pengene du betaler til premium-tilbake hvis du får kalde føtter. (Imidlertid, ikke alt sammen.)
Mottakere kan motta en dødsstønad, men disse retningslinjene tjener ikke mye interesse. Økonomirådgiver Damon Gonzalez forklarer: "Fordi hybridpolicyer gjør så mange forskjellige ting, er de ikke de beste til en ting." Å legge til dekningen kan virke som en god fordel, men kan ende opp med å koste mye mer enn fordelene. Hvis du starter tidlig, er en godt administrert helsesparekonto (HSA) en mye bedre måte å dekke fremtidige helsebehov. Å holde de forskjellige forsikringspolicyene og investeringene dine adskilt vil hjelpe deg med å maksimere fordelene ved hver enkelt.
12 Vær forsiktig med egenandeler.
Med helseforsikring er egenandelen relativt rett frem. Du betaler ut av lommen opp til et visst beløp, så tar forsikring seg av resten. Dessverre fungerer ikke alle typer forsikringer like. Kevin Courtright, lisensiert forsikringsspesialist hos The General Auto Insurance, sier: "Mange bruker egenandeler for alt som skjer med bilen deres uten å innse at den teller som et krav. Krav kan holde seg på posten i 5 år og kan også øke månedlige priser. Noen forsikringsselskaper vil til og med miste dekningen hvis for mange krav blir fremsatt.
13 Du kan ikke slå markedet.
Igjen, ingen kan definitivt forutsi fremtiden. Strategien "slå markedet" er høyrisiko og har liten sannsynlighet for suksess. Tyler Gray, finansiell rådgiver i SageOak Financial sa: "Hva med Warren Buffett? Slår han ikke markedet?" Årsaken til at Warren Buffett kan slå markedet er at han ikke investerer i bedrifter… han kjøper dem. Det er stor forskjell."
14 Ride i stedet den globale økonomiske veksten.
Shutterstock
For å være rettferdig innebærer hver investering et visst nivå av risiko. Og høyere risiko betyr høyere avkastning, ikke sant? Feil. Svært få mennesker, til og med profesjonelle meglere, blir rike av handel med aksjer. Så hvorfor anken? Det er spennende! Bare muligheten for å vinne stort er spennende! Det har et element av Vegas til det.
Men det er en grunn til at de sier "Det som skjer i Vegas forblir i Vegas." Ingen vil møte konsekvensene. Larry Solomon, CFP i OptiFour Integrated Wealth Management råder: "Hold kostnadene så lave som mulig hvis du vil forbedre sannsynligheten for suksess for investeringer." Disse kostnadene inkluderer risiko så vel som administrasjonsgebyr.
15 Du holder rådgiveren din i virksomhet.
Shutterstock
Uansett hvor gode råd, hvor altruistiske motiv, økonomiske rådgivere er ute etter å tjene penger akkurat som alle andre. På slutten av dagen er du deres inntektskilde. Et sterkt forhold til rådgiveren din går langt, og lojalitet er en stor del av det. Deres kompetanse er viktig, men du har makt også.
16 Slik får jeg betalt.
Shutterstock
Ikke vær redd for å spørre. Husk at du prøver å bygge et lojal, tillitsfullt forhold. Enten de tjener pengene på provisjon eller bare for avgift, har du rett til å vite det. Craig S. Clark, CFP og president i Clark & Company Wealth Management sier, "Enkelte investeringer er ikke omsettelige på pris, som verdipapirfond, livrenter, etc. Rådgivere har imidlertid ganske mye prissettingsbevis på rådgivende (gebyr- baserte) kontoer. Det koster ikke en rådgivning at mye mer å administrere en million dollar mot $ 250 000, så du bør kunne forhandle om et bedre gebyr."
17 Deres beste interesse er ikke alltid din.
Mange rådgivere får provisjoner fra samarbeidspartnere for å selge produkter til sine kunder. Dette er lovlig med en meglerlisens. Kommisjonen er vanligvis uavhengig av den endelige suksessen med investeringen, noe som betyr at rådgivere faktisk kan få et kickback fra å sette pengene dine i dårlige investeringer.
Det er bedre å ansette en fiduciær. Fiduciaries har en juridisk forpliktelse til å sørge for at alt arbeidet deres gjøres i din beste interesse, og å åpenbart avsløre om det er en mulig interessekonflikt med produktene de selger.
18 Sparingen din kan miste verdi.
Shutterstock
Inflasjon er ikke noe nytt tema. Men kanskje den verste bivirkningen er hvordan det påvirker dine personlige eiendeler. Hold forbrukerprisindeksen (CPI) på radaren din for å følge det siste inflasjonsmålet i USA. Gjennomsnittsrenten for sparekontoer og kontoer er rundt 0, 06%, og den siste KPI klokket til 0, 5%. Du gjør regnestykket. Ikke begynn å holde pengene under madrassen din. Banker er fremdeles det beste stedet for pengene dine, og det er mange gode investeringstrekk for å redusere tapet underveis.
19 Aksjemeglere vil at du skal handle.
Megleren din vil ofte råde deg til å handle. De har en mengde taktikker for å innpasse presserende, men husk at meglere blir betalt på provisjon. De tjener penger når du kjøper eller selger fordi det er da de belaster provisjonen. Hvis rådgiveren din gir deg denne typen råd, må du sørge for å forstå motivene deres.
20 Du får det du ikke betaler for.
Shutterstock
Vi er vant til uttrykket "du får det du betaler for." "Men når det gjelder økonomisk rådgivning og investering, " sier Larry Solomon, "er det motsatte sant. Du får beholde det du ikke betaler for. Gebyrer er det eneste vi kan forutsi og kontrollere i å investere. Derfor er det trenger deg å fokusere på det du kan kontrollere og søke å redusere investeringsavgiftene når og hvor det er mulig. " Hold avgiftene lave, og bruk deretter smarte pengetrinn for å maksimere pengene du tar med deg hjem. For mer råd om å være smarte med pengene dine, lær de 40 måtene å øke sparepengene dine alvorlig etter 40.
